2010年2月25日 星期四

我對於理財的一點想法

人說,你不理財,才不理你。但是說到投資理財,大學生不如先談怎麼樣管理現有的錢。不管你的生活費是來自父母家人,或是自己半工半讀,以下敘述都適用。我認為理財的基本工夫是記帳,沒有記帳習慣的人,很難了解自己財務收支的狀況。千萬不要太相信自己的腦袋,也不要鐵齒,因為我們的大腦對於這麼多收支數字根本沒有辦法做精準估計。人們往往是在實際記帳以後才發現錢是這樣不見的。

再來就是儲蓄。其實也很簡單,只要設定儲蓄目標(例如每個月1,000),然後去銀行開一個帳戶(個人建議郵局以外至少要有一個銀行帳戶),每個月的生活費先撥出要存的錢直接存起來,而且是只存不提。我想有很多人對投資股票、基金等躍躍欲試,不過我個人認為,如果一個人連儲蓄只存不提的基本心理工夫都達不到的話,不要想跟人家殺進殺出,因為根本沒辦法控制自己。

有了記帳的好習慣(建議找一個你可以接受的方式,手寫、Excel、或記帳軟體都好。但不要勉強自己用功能強大卻不知道怎麼使用的軟體),可以計算出一般生活常見的開銷,並制定預算:
  • 變動支出:伙食、衣服、交通、水電瓦斯、人際社交的花費等。這些只能事先設定預算上限,然後計算平均每天或每月可花費的來計算
  • 固定支出:房租、手機月租費(都不會打超過的話)、網路費、遊戲點數等。這些是能事先預估的
  • 永久資產:書本、CD、DVD等幾乎不會壞的東西。也算是變動支出,說真的這類的東西並不多,不過真的要投資起來也是頗驚人的。只能事先設定預算上限
不過,前面講了這麼多,我這篇文章真正的重點是另一種特別的支出計算方式。

這一類型的支出,既不是當天或當月就花掉,而是要長期使用的,但也不可能用上10年、20年,大概2~5年用年限。而且,它們是一次購買,不管你用或不用,都會一直擺在家裡或辦公桌上的。像是電腦、手機、小家電、iPod…這些電子產品類的物品。如果能事先預估買這項產品要使用多久的時間,那麼就可以估算購買在這些東西的費用,攤平在每天或每月共是多少錢。

舉例來說,假設一台新買的電腦要30,000元,預計可以用個3年,那麼
30,000 / (365 x 2) = 41
等於從購買日起的3年內,平均每天要花41元在這台電腦上,或著說平均每個月要花1,230在這台電腦上。

乍看之下,這會讓人想到分期付款,但是兩者並不相同。因為分期付款的時間不一定跟使用的年限相同。這也不像是每個月固定支出的概念,因為它通常是一次付清(即使用分期付款也只有一次的交易,而不是每個月交易一次)。

更重要的是,得把所有這類型的支出合併計算。用Excel或Google文件列一個試算表,欄位包括購買的日期、價格、預計使用的年限,以及實際上壞掉或置換的日期等。這樣一方面可以追蹤一項產品是否符合預期得耐用,另一方面可以加總所有物品的每日/每月負擔,這樣得出來的數字往往會嚇你一跳。

經過計算過,我驚覺自己日常生活中添購的設備、器材,加上訂閱的雜誌(一次付清)、網路方案等等,每個月竟然要花費5,000多元。這當然不代表說每個月我的生活費要先扣掉5,000元,也不是說記帳要多記這一筆,因為東西都已經買了。而是代表生活中有不少東西,其實是要花這麼多錢來維持的。經此一算,就可以體會到,生活中的每一項物品都是格外珍貴的,怎能不好好珍惜?這就是讓我們心理有個底,對於「已經花掉的錢」做控制的方法。

最後,試算表還可以開另一個分頁,為打算要添購的物品預估又要在目前每天/每月的「擔子」上增加多少了。這樣也許會減少一直買東西的衝動吧。

也許我的觀念有問題,還請大家多多指教。

P.S. 如果買的衣服也可以預估能穿多久,那麼服飾類也可以加進去,只是我不知道能否預估。各位女性朋友們,妳們覺得可行嗎?